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车险改革已逐渐深入 能否迎来发展转折点?

今年年初以来,中国保监会不断加大对汽车保险市场的监管力度,包括严格禁止财产保险公司为投保人提供额外福利,加强渠道管理,对4家门店捆绑保险进行专项整治。从监管措施的不断升级可以看出,目前汽车保险市场仍然混乱。尽管汽车保险市场正处于艰难的放缓时期,但这也是改革的最佳时机。在不断变化的票价政策指导下,如何跨增量优化股票市场,如何通过科技深化市场,如何更好地提高车险的服务体验、服务质量和运营能力,都是保险公司面临的重要问题。

今年4月的“梅赛德斯-奔驰女性爬上引擎盖捍卫权利”事件最近有了最终结果。

9月2日,北京银监局官方网站发布的行政处罚信息显示,“梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司被发现外包活动管理严重不足,被罚款80万元”。

经过北京银监局五个月的调查,备受关注的维权事件终于得到正式结论,并对相关企业进行了处罚。然而,对汽车保险市场混乱的监管,如汽车4s店任意收费,远未结束。

近日,据报道,中国保监会已向各中国保监会发出《关于明确中国保监会违法违规车险行为分局监管措施相关事项的函》,明确表示中国保监会分局可以对被责令停止使用车险条款和费率的相关市级及下级保险机构采取监管措施。

从监管措施的不断升级可以看出,目前汽车保险市场仍然混乱。无论是最近宣布的行政处罚决定还是监管部门发布的文件,长期存在的车险市场都将迎来新一轮强有力的监管。这对放缓的汽车保险市场既是挑战,也是考验。如何跨增量优化股票市场,如何通过科技深化市场,如何更好地提高车险的服务体验、服务质量和运营能力,都是保险公司面临的重要问题。

行业“潜规则”背后的佣金

长期以来,在汽车4s店捆绑销售汽车保险已基本成为行业惯例。

记者在汽车销售市场随机采访的几名受访者中,王女士也有过陕西奔驰车主被迫购买汽车保险的经历。由于贷款买车,4s店不仅收取金融服务费,还要求我到他们指定的保险公司购买汽车保险。王女士在向记者讲述自己的经历时说:“我特意问了我的朋友,并告诉4号店的销售人员,强行购买汽车保险是违法的。然而,4s店的销售人员却不这么认为。”

2017年7月1日,国家颁布了《汽车销售管理办法》,明确规定经销商不得将汽车配件、用品、金融、保险、救援等产品的供应商和售后服务提供商限制在消费者手中,也不得强迫消费者购买保险或为其提供车辆登记等服务,但实际情况却大不相同。

采访中,记者先后来到两家4s汽车商店,要求“买车,但不想在店里买保险”。之后,销售人员给出了两种不同的回答:“如果你不想在商店买保险,你也可以买,你不能享受汽车折扣。”“新车和第一年的保险一起出售。如果你不在商店里买保险,你就不能独自买车。”

其中一名4s店销售人员向记者解释了行业的“惯例”:4s店与保险公司已经达成合作,保险公司将按照一定比例给予前者利润回扣。目前,4s店销售汽车的利润已经非常有限,汽车保险代理等衍生业务收入对其利润的影响非常重要。

显然,佣金代理收入已成为汽车经销商的重要收入来源,回扣佣金已成为4s店要求消费者购买保险的驱动力。

今年4月初发生的“梅赛德斯-奔驰女性爬上引擎盖捍卫自身权利”事件引起了社会的广泛关注。正是因为大多数车主长期以来都憎恶违规行为,比如在4s店强制购买和捆绑销售保险。

今年8月,中国保监会保险中介监管部发布了《4家门店兼业代理捆绑销售保险专项整治工作计划》。8月至10月18日,监管部门将对4s店车险捆绑销售等市场混乱进行专项整治。目前,专项整治工作已经在全国范围内展开。我们如此坚决地惩罚的原因与汽车4s店高度捆绑汽车保险的现状有关。

监管铁手违规“操作”

数据显示,2018年,近90%的公司车险综合成本率超过40%,22家公司车险综合成本率高于综合赔付率。受综合成本率高的影响,许多保险公司选择“操纵”财务数据以逃避监管,从而造成市场混乱。

自今年年初以来,中国保监会加大了出台一系列政策和措施,以“打击”汽车保险业务中的利益传递违规行为,包括严格禁止财产保险公司向投保人提供额外利益,加强渠道管理,对4家门店捆绑保险进行专项整治。

显然,完全整顿市场混乱、暂停业务和实施处罚仍然是不够的。整改中发现,目前汽车保险市场的违法违规行为主要集中在三个方面:一是保险公司通过代理人或销售人员返还现金,变相给予或承诺给予保险合同规定以外的利益,超过批准率水平的现象较为普遍;二是通过虚假列明其他套汇费用,变相突破审批费率水平。第三,费用数据不真实,保险公司承诺向中介机构支付高于审批水平的手续费率,但未及时入账。"汽车保险市场的混乱本质上是利益驱动的道德风险。"当谈到目前监管严厉打击的汽车保险混乱时,有一些人在财产保险行业。

毫无疑问,保险中介市场受到汽车保险混乱的打击最大。目前,国内市场80%的汽车保险业务是由保险机构完成的。与保险公司相比,汽车经销商最终往往更接近被保险客户,即车主。换句话说,在保险公司和被保险客户之间有一个“交易商”,保险公司不能“摆脱”交易商。然而,由于“报告与银行相结合”政策的限制,各保险公司的汽车保险业务存在费率固定、产品同质的问题。许多保险公司只能通过价格和渠道优势来抢占市场。同时,保险中介公司将通过虚构的费用和虚构的中介业务帮助保险公司收取费用。

针对车险市场的混乱局面,中国保监会在其《四店兼业代理捆绑销售专项整治规划》中明确要求,加大对与无照四店合作的保险公司的处罚力度,严厉处罚与不具备代理资格的四店合作的保险公司,严厉打击保险公司通过其他渠道套取四店账户费用的行为。同时,协助保险公司设置费用的保险专业中介机构应当在同一地点进行检查。专项整治行动分为自查整改、重点抽查和总结报告三个阶段。对于存在严重问题的4s店,甚至会停止相关业务,吊销营业执照,这在整改力度上是显而易见的。

自2019年以来,中国保监会发布了五份文件。其中,《关于近期车险市场监管的函》总结通报了车险市场混乱整治的情况和存在的问题。24家财产保险公司的车辆保险业务被暂停。与此同时,很明显,如果一家财产保险公司在其管辖范围内有几个地级和市级机构被暂停业务,则可以在全省范围内暂停车辆保险业务。

近日,中国保监会在其《关于明确银行保监局对非法车辆保险行为采取监管措施相关事项的函》中明确表示,银行保监局可以采取监管措施,责令相关市级及以下保险机构停止使用车辆保险条款和费率。可以看出,铁腕政策变得越来越严格,监管机构也进一步下沉。

面临发展转折点的汽车保险弱增长

今年上半年,不仅车险保费增速放缓,上市保险公司车险手续费大幅下降,表明车险市场增长缓慢,发展潜力日益下降。2019年中期业绩报告显示,汽车保险“一个主导分支”的光环已经逐渐消退。PICC和平安的汽车保险费增长率分别为4.1%和9%,处于持续压力之下。

根据制度分析,汽车保险市场发展中遇到的瓶颈首先受到每张汽车保险单平均保费下降和商业汽车保险费率改革推动保险公司保费收入刚性下降的影响。其次,中国汽车市场已经进入转型期,新车销量首次出现负增长,市场增长不足。同时,二手车市场在一定程度上减缓了机动车保险费的增长。此外,自商用车票价改革以来,商用车保险费率浮动系数的下限进一步降低。一些财产保险公司在独立承保和独立渠道两个系数上有一定程度的独立定价权。与此同时,在制定汽车保险费率时出现了不遵守的现象。不公平竞争再次出现,扰乱了汽车保险市场。

随着商业票价的变化,汽车保险业已经进入改革的深水区。中国汽车保险业发展的转折点在哪里?

“一系列改变商业票价的政策的实施给财产保险公司带来了巨大的压力,特别是对依赖高额费用来吸引客户的中小型财产保险公司而言,但这也是该行业健康、健康发展的必由之路。”受访专家指出,政策改革将通过挤压支出空间来引导车险从价格到产品和服务的竞争,从而鼓励财产保险公司开发更差异化的产品,提高行业整体服务质量。同时,商业票价的变化只是一个政策指南。要实现汽车保险发展的新跨越,还应依靠巩固汽车产业的数据和技术基础,加快科技进步,提高保险公司自身的经营能力。同时,“保险科技人工智能”的兴起趋势将充分发挥汽车保险的“刚性、标准化、定制化”产品属性。未来,汽车保险理赔和后市场服务生态的建立和网络化应以数据和系统为载体。关键是汽车保险理赔服务生态各方在数据透明的前提下达成利益一致和可持续发展。“保险索赔和服务不仅应在上游得到加强。保险必须与下游合作,通过数据、系统、合理的利润分配和激励机制来促进整合和透明度,从而降低交易成本,提高服务效率和用户体验。保险的精细化管理势在必行。”专家说。

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