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家庭理财是否需要购买保险

我们周围的一些人视保险为蜂蜜,持有许多保单。有些人认为保险是砒霜,并听说“保险”一词不能撤销。那么家庭金融需要购买保险吗?

明确家庭财务管理的支出和收入结构

财富管理实际上是风险、概率和收益率的组合计算。我们用同样的逻辑来分析家庭财务管理的支出和收入结构。

从家庭财务管理的支出目标来看,家庭财富要满足以下三种支出需求:日常生活支出,包括生活、教育、养老和日常医疗;提高生活费用,包括旅游、额外消费、爱好、慈善等。;紧急费用,包括意外医疗事件、财产事故等。

上述支出中的一些很有可能发生,可以估计支出的大致数额,例如日常生活、教育和养老。部分发生概率是主观可控的,我们可以估算出大概的支出金额,如旅游、额外消费、爱好、慈善;在最后一部分,我们很难估计发生的可能性,更不可能估计支出的数额,有时远远超出我们的承受能力,包括各种医疗事故和财产事故。

从家庭理财的收入来源来看,家庭财富的来源主要是劳动收入,可以分为两部分,一部分是我们积累的以前的劳动收入。部分原因是劳动力的预期未来收入。

积累的财富是固定的,总量是固定的,增长是可预测的。未来的劳动收入离不开人的劳动,人会有健康和生存的风险。加上经济环境的变化,还有两个不确定因素:收入规模的不确定性、健康状况和家庭成员人数的不确定性。

使用公式计算你的x

现在我们可以简单地计算:家庭的累积财富——估计的未来生活费用= x。在这里,估计未来的生活费用将是所有未来的教育费用和养老金费用。当计算家庭的累积财富时,建议减去自有住房。因为房屋变现后会产生额外的费用,即使按揭已经还清,我们也不能把它当作净资产。我想在此补充一点,年轻家庭把自己的住房视为未来的养老资本并不是明智的选择。商品房才出现20多年。没有人能预测未来30到40年会发生什么,房地产市场会是什么样子。养老金资本最好是各种金融资产的组合,尤其是持续产生现金流的投资。

如果上面计算的X是正数,则表明家庭的日收入很高,或者家庭的主要劳动人口开始接近退休年龄。在这种情况下,家庭应对不确定性的能力相对较高,属于高净值家庭。如果计算出的X为负,大多数家庭都为负,也就是说,家庭非常依赖未来的劳动收入,他们应对不确定性的能力相对较弱,属于普通家庭。

高净值家庭和普通家庭对不同类型的保险有不同的要求。家庭累积财富-预期未来生活支出=x=改善支出的紧急支出-未来劳动收入。x代表对未来收入的依赖程度和应对意外支出的能力。

普通家庭的X是负数,这意味着普通家庭需要用他们未来的收入来支付三大支出。如果未来收入不可持续,突然出现重大意外支出,家庭教育和养老将不可避免地受到影响。

回顾家庭风险管理

我曾经捐过钱给我的一个领导,这是真的。他是我们同龄人中最好的。他又高又帅,聪明又能干,仅仅三年就成为了一名部门主管。但是三年后,他死于癌症。从诊断到死亡的时间非常短。同事们为他发起了一场募捐运动。一位高管在北京有两套套房。你为什么需要筹集资金?他的妻子刚刚生了第二个孩子,还没有去上班。最大的孩子不到3岁,家里的老人身体不好。最令人头痛的是,这两栋房子的月供应量相当大,房子短期内没有卖出去,现金流成了一个大问题。这个曾经如此美丽的家庭由于资金紧张而缺钱。幸运的是,他有统一的医疗保险政策,这应该会减轻他家人的负担。这件事让我感到非常抱歉和感动。

家庭财富的稳定增长当然非常重要。财富可以保证我们有更好的生活和更强的应对风险的能力。但是,家庭财富的数量不能影响家庭中极端事件的概率,极端事件的概率也不会降低,因为家庭财富的积累相对较大。此外,家庭财富不足以应付可能发生的极端情况——长期存钱不足以支付一次性费用。在事故和疾病的情况下,我们也应该避免一劳永逸地耗尽我们所有的家庭储蓄,从而使其他家庭成员的未来生活不安全。

在理财的同时,家庭风险管理应该得到检查和做好。因此,我们必须计算前面的X的大小。对于高净值家庭来说,即使在极端情况下,家庭的其他收入来源也可能足以让家庭在未来支出,或者在极端情况下,一次性支出只使用家庭财富的一小部分。这些家庭是否需要保险取决于个人偏好。对于普通家庭来说,他们应该购买保险和几种保险。

保险是非常有效的家庭风险管理工具。通过杠杆的形式,在极端情况下为我们提供流动性资金,防止家庭财富流失,有效降低对家庭正常生活的影响,提高家庭承受风险和筹集应急现金流的能力。

在购买保险的问题上,不要比较保险红利和收入的数额,而要分析家庭的潜在风险和现有的应对能力,然后购买适当的保险来对冲家庭的风险敞口。有保证的保险就像是家庭的大门。它是降低我们生活风险的消费品,而不是投资产品。

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